La couverture des dommages tous accidents assure la protection de votre voiture contre les dommages matériels résultant d’une collision ou d’un sinistre. Cette protection est l’une des multiples options disponibles lors de l’adhésion à un contrat d’assurance automobile. Quel est le moment opportun pour l’ajouter à votre contrat ? Est-ce une couverture nécessaire ? Quel type de dédommagement peut-elle apporter ? Voici nos recommandations.
Qu’est-ce que la garantie dommages tous accidents en assurance auto ?
Cette garantie constitue une protection optimale pour votre véhicule contre toutes les formes d’incidents routiers. Généralement incluse dans les offres d’assurance auto tous risques de la majorité des assureurs, elle peut aussi être ajoutée comme option dans des contrats moins exhaustifs, comme ceux dits intermédiaires. Elle offre une compensation pour les dommages que votre voiture pourrait subir, quelles que soient les circonstances du sinistre, que vous soyez en faute ou non, et même si la partie adverse n’est pas identifiée.
Voici les situations où vous bénéficiez d’une couverture :
- Heurt contre un obstacle fixe : murs, arbres, panneaux de signalisation, etc.
- Collision avec un autre véhicule : des incidents graves, un carambolage ou même un simple frottement en quittant une place de stationnement, entre autres.
- Accident impliquant un animal.
- Endommagement dû à des phénomènes météorologiques (neige, tempête, inondation, catastrophe naturelle...).
- Domages résultant de la chute de pierres ou d’objets.
Il est à noter que certains contrats proposent aussi une couverture contre les dégâts occasionnés par des actes de vandalisme. Il est conseillé de vérifier cette information dans le détail des clauses de votre contrat d’assurance auto. La couverture offerte par cette garantie peut ne pas être totale (100 %) et inclure une franchise. Il s’agit du montant qui reste à votre charge après l’indemnité versée par l’assureur (plus cette franchise est faible, plus le montant de vos cotisations mensuelles peut augmenter).
Pour quel type de véhicule souscrire la garantie dommages tout accident ?
Opter pour une garantie dommages tout accident apporte une couverture complète, ce qui en fait une option attrayante. Malgré cela, son coût peut être élevé, que cette garantie soit intégrée dans une offre tous risques ou disponible en tant qu’option. L’inclusion d’une franchise peut augmenter le prix de votre prime d’assurance, un facteur souvent crucial dans le choix d’une couverture automobile.
Cette option est particulièrement recommandée si vous vous reconnaissez dans l’un des cas suivants :
- Si vous possédez un véhicule neuf : il est sage de se protéger contre un maximum de dommages matériels, les réparations des voitures neuves pouvant être particulièrement coûteuses.
- Si votre véhicule a une bonne cote à l’Argus. Une bonne cote Argus signale une intéressante valeur marchande, ce qui peut influencer favorablement la relation avec votre assureur. A mesure que votre véhicule vieillit ou accumule les kilomètres, le coût de l’assurance tous risques peut ne pas être justifié par les faibles montants d’indemnisation, puisque les dommages sont évalués selon la valeur actuelle du véhicule sur le marché, déduction faite de toute vétusté, à moins d’avoir souscrit une assurance valeur à neuf.
- Si vous utilisez votre véhicule fréquemment : l’exposition accrue au risque d’accident est nettement plus élevée par rapport à un usage minimal et principalement à l’abri dans un garage.
Quelle que soit votre situation, il est fortement recommandé d’opter pour une assurance auto qui réponde à vos besoins spécifiques, incluant les options jugées nécessaires. Bien que les conseils d’un collègue ou d’un proche puissent s’avérer utiles, il est crucial de faire le choix final basé sur votre propre profil, votre véhicule et vos attentes personnelles.
Pour faire le choix le plus éclairé, n’hésitez pas à comparer les différentes offres d’assurance automobile disponibles sur le marché. Cela implique de fournir certaines informations via un formulaire en ligne pour recevoir rapidement des propositions correspondant à vos attentes, sans engagement et en toute confidentialité.
Dans quels cas la garantie dommages tous accidents ne vous couvre-t-elle pas ?
Même si elle est nommée « tous accidents », certaines exclusions sont toutefois prévues et figurent dans les clauses générales et spécifiques de votre contrat. Voici les principaux cas où votre garantie dommages tous accidents ne s’applique pas :
- La conduite sous l’influence de l’alcool.
- La conduite sous l’effet de drogues.
- La provocation intentionnelle d’un accident automobile.
- La conduite sans détenir un permis valide.
- La participation à des compétitions de sport automobile, et autres.
Chaque assureur a ses propres critères pour déterminer les exclusions de couverture automobile, ainsi les situations mentionnées pourraient ne pas être incluses dans votre contrat d’assurance automobile. De plus, certains assureurs peuvent refuser l’indemnisation si vous n’avez pas collaboré avec les autorités après l’accident, ou en cas de vitesse largement supérieure à la limite autorisée.
Comment être indemnisé par la garantie dommages tous accidents ?
Il est primordial de s’assurer que votre assurance inclut la garantie dommages tous accidents. En l’absence de cette garantie, les dommages matériels sur votre véhicule ne seront pas couverts. Seule la couverture de la Responsabilité Civile reste active pour les dommages corporels ou matériels causés à des tiers.
- La déclaration du sinistre auprès de votre compagnie d’assurance doit se faire sous 5 jours ouvrables. En cas d’accident impliquant un autre véhicule, la remise rapide du constat amiable est cruciale pour agir comme déclaration d’accident. Le respect de ce délai de 5 jours est nécessaire pour prévenir toute contestation de la couverture par votre assureur. Il est recommandé de l’alerter dès que possible pour initier les démarches d’indemnisation, dont la durée peut varier de quelques semaines à plusieurs mois en fonction de différents facteurs comme la politique de l’assureur, ainsi que la complexité et la sévérité de l’incident.
- L’intervention d’un expert auto peut être obligatoire ou demandée par l’assureur suivant la nature de l’accident, afin de proposer une indemnisation adéquate. Aucun délai légal n’est fixé pour l’intervention de cet expert. Ce dernier examine les dommages, détermine les causes de l’accident et évalue le coût des réparations…
- Le rapport de l’expert devient la fondation de l’offre d’indemnisation formulée par l’assureur.
- Concernant l’offre d’indemnisation, vous avez le choix :
> D’accepter l’offre : pour les réparations, vous pouvez soit avancer les frais et demander un remboursement à votre assureur, soit il prend directement en charge les coûts sans que vous ayez à avancer les frais.> De refuser l’offre et solliciter une contre-expertise : vous engagez un expert automobile pour une expertise en présence de l’expert de l’assureur. En absence d’accord, une expertise tierce peut être initiée par un expert désigné soit par le tribunal de grande instance soit par le tribunal de commerce. Une expertise judiciaire peut être envisagée en ultime recours pour résoudre tout différend.
Une franchise est généralement appliquée sur la garantie dommages tous accidents, celle-ci peut être augmentée en cas de non-respect des conditions initiales du contrat, comme la conduite sans permis ou une conduite réputée dangereuse.
Garantie dommages tous accidents ou dommages collision ?
Ces 2 garanties sont souvent incluses ou proposées en supplément dans différentes offres d’assurances, y compris l’assurance intermédiaire ou étendue et l’assurance tous risques. Toutefois, elles ne sont pas incluses dans l’assurance au tiers, qui offre seulement la garantie Responsabilité Civile.
La garantie collision couvre uniquement les cas d’accident avec un autre véhicule, un piéton ou un cycliste, à condition que le responsable soit clairement identifié. Cette option peut s’avérer utile pour ceux souhaitant renforcer la protection offerte par leur assurance auto de base.
À l’inverse, la garantie tous accidents propose une couverture plus large. Non seulement elle indemnise même sans identification du responsable, mais elle couvre également une gamme plus large de scénarios, comme les accidents impliquant des animaux sauvages ou les collisions avec des objets inanimés.
Dommages matériels pris en charge par les garanties dommage tous accidents et collision
Dommages du véhicule lorsque l’assuré est responsable
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
oui
Accident avec un animal sauvage
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
oui
Accident avec un animal domestique
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
Si propriétaire identifié
Accrochage avec un mur, un arbre…
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
non
Accident avec un tiers
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
oui
Détériorations dues à chute d’objets, de pierres…
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
non
Détériorations dues à évènements climatiques
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
oui
Pris en charge par la garantie collision
non
Actes de vandalisme
Pris en charge par la garantie dommages tous accidents
Selon le contrat
Pris en charge par la garantie collision
non
Comment choisir la meilleure garantie dommages tous accidents ?
Avant tout, il est essentiel de définir clairement vos besoins et vos attentes afin de sélectionner l’offre la mieux adaptée. Voici quelques questions à vous poser :
- Quel est l’âge et le kilométrage de votre véhicule ?
- De quelle manière utilisez-vous votre véhicule ?
- Envisagez-vous de vendre votre voiture prochainement ?
- Quel budget pouvez-vous consacrer à votre assurance automobile ?
- Serez-vous l’unique conducteur du véhicule ?
- Estimez-vous que votre voiture mérite un investissement mensuel conséquent pour être protégée contre tout type de dommages ?
Après avoir précisé vos besoins, pour sélectionner la garantie dommages tous accidents idéale, examinez attentivement les aspects suivants :
- Le niveau de protection : Il vous faudra trouver un équilibre entre les garanties désirées et le tarif de l’assurance auto (la somme que vous êtes prêt à y consacrer). La garantie dommages tous accidents est souvent incluse dans l’offre tous risques la plus complète, mais peut aussi être proposée en option dans une offre intermédiaire, vous offrant ainsi deux alternatives.
- Les exclusions de garanties : Il peut y avoir davantage d’exclusions de garanties chez certaines assurances par rapport à d’autres. Vous trouverez généralement les mêmes exclusions partout (conduite à risque, alcoolémie, consommation de drogues...). Par exemple, si vous envisagez de pratiquer du motocross et que vous comptez sur cette garantie en cas d’accident, assurez-vous que les dommages résultant d’une collision avec un arbre, dans ce contexte, ne sont pas exclus.
- Les franchises : La plupart des offres incluant une garantie dommages tous accidents impliquent une franchise. Le montant de celle-ci peut varier largement… À vous de déterminer, selon votre profil et l’usage de votre véhicule, s’il est préférable d’opter pour une offre avec une franchise faible et une prime d’assurance plus élevée, ou pour une offre plus économique mais avec une franchise plus importante en cas de sinistre responsable.
Notez bien que si le montant des dommages est inférieur au montant de la franchise, vous ne serez pas indemnisé.
