La crainte majeure des détenteurs de polices d’assurance face à un éventuel sinistre réside souvent dans la possibilité de voir leur compensation financière réduite à cause de la franchise. Quelles stratégies adopter pour diminuer le montant de sa franchise automobile ? Sous quelles circonstances les franchises sont-elles imposées ? Voici nos explications complètes !
Définition de la franchise en assurance auto
La franchise est le montant non couvert par l’assureur suite à un sinistre, restant à la charge de l’assuré. Ce principe intervient notamment lors d’accidents où l’assuré est reconnu responsable ou lorsque le responsable n’est pas identifié. Toutefois, dans le cas d’un accident où l’assuré est victime, l’intégralité des dommages est remboursée sans franchise, grâce à la garantie Responsabilité Civile.
Pour inciter à une conduite responsable, les assureurs ont mis en place cette règle. Favorisant les comportements respectueux des règles de circulation, l’objectif est de réduire le nombre d’accidents et d’encourager la prudence au volant. Ainsi, la participation financière de l’assuré en cas de sinistre vise à renforcer son attention et sa vigilance lors de la conduite.
Le principe de franchise s’applique de manière spécifique selon les garanties choisies dans le contrat. Par exemple, opter pour une assurance tous risques implique diverses franchises selon les garanties activées comme la protection du conducteur, la protection juridique, ou encore la garantie bris de glace. Le calcul de la franchise peut varier, étant basé sur un montant fixe, un pourcentage des dommages ou une combinaison des deux.
Comment est calculée la franchise en assurance auto ?
La valeur de la franchise a un impact notable sur le montant de la prime d’assurance auto, puisque les deux sont intimement liées. Il est souvent possible de négocier le montant de la franchise avec son assureur, permettant ainsi d’ajuster le coût total de sa couverture d’assurance.
Un montant de franchise plus élevé entraîne généralement une baisse de la prime, et vice-versa. Cela s’explique par le fait que l’assuré accepte de prendre un risque plus important en cas de sinistre en optant pour une franchise élevée, réduisant ainsi le prix de son assurance. Toutefois, si un sinistre survient et que la franchise appliquée est substantielle, cela se traduit par une indemnisation moindre.
En cas de sinistre, le niveau de responsabilité déterminé par l’assureur joue un rôle dans le calcul de la franchise. Une responsabilité partagée peut aboutir à une diminution de celle-ci, le montant de la franchise pouvant alors être ajusté en fonction de la part de responsabilité de chaque partie impliquée dans l’accident.
Diverses formules de franchise existent, comme décrit dans le tableau ci-dessous :
| Fonctionnement | |
|---|---|
| Simple ou relative | La couverture ne s’applique que si le montant des dommages excède un seuil préétabli lors de la souscription. Par exemple : si la franchise est de 400 € et que le sinistre coûte 300 €, il n’y a pas d’indemnisation. Pour un sinistre de 600 €, l’indemnisation est totale. |
| Absolue | Dans cette configuration, l’indemnisation n’intervient que si le cout du sinistre dépasse un certain seuil. Exemple : pour une franchise de 400 €, pas d’indemnisation à 300 € de dommages, mais une indemnisation de 200 € (600 - 400 = 200 €) pour 600 € de dommages. |
| Proportionnelle | Ce type correspond à un pourcentage du montant des dommages, pouvant inclure un maximum et un minimum préétablis. |
| Kilométrique | Applicable uniquement pour la garantie assistance, cette franchise dépend de la distance minimale sinistre-domicile requise pour la prise en charge. Par exemple, une assistance 0 Km offre une couverture dès le domicile, tandis qu’une assistance à partir de 40 Km nécessite une panne à cette distance minimale. |
| En jours | Ce modèle s’applique principalement pour les véhicules de location temporaire, indiquant le délai pendant lequel la couverture est effective. |
Des franchises légales sont par ailleurs automatiquement appliquées dans certains cas spécifiques, comme les garanties pour catastrophes naturelles. Un arrêté ministériel doit reconnaître le sinistre pour qu’une franchise légale s’applique, et selon la nature du sinistre, des montants fixes sont imposés à l’assuré.
La franchise en assurance auto détermine la part des dommages qui ne sera pas prise en charge par l’assureur. Elle peut être calculée de diverses manières, et le choix du type de franchise peut grandement influencer l’intérêt de la couverture pour l’assuré.
Quelle franchise choisir pour son assurance auto ?
Déterminer chaque franchise en fonction des garanties de l’assurance auto
Il est crucial de définir le montant de sa franchise pour chaque type de garantie couverte par son assurance auto. Ce montant fluctue en fonction de l’ampleur de la couverture initiale optée, avec des franchises habituellement plus élevées pour une assurance au tiers par rapport à une formule tous risques. Ce qui préoccupe l’assuré est l’évaluation du risque de survenue d’un sinistre et, conséquemment, le moment où il aura à régler sa franchise, à savoir lors d’un accident, moment où l’assureur paie seulement une partie des dédommagements prévus.
Autrement dit, plus le risque de sinistre est élevé, plus l’assuré a intérêt à réduire la franchise associée, même si cela peut entraîner une augmentation de sa prime d’assurance auto. Inversement, s’il juge que le risque de sinistre est faible, il peut choisir d’augmenter sa franchise, baisser ainsi ses cotisations, mais aussi accepter une éventuelle réduction de son indemnisation en cas de sinistre. L’objectif est de trouver un équilibre financier bénéfique sur la durée, sans compromettre l’efficacité de la couverture et les indemnisations attendues.
Une franchise d’assurance auto pour certains types de conducteurs
Certaines situations amènent un assureur à imposer une franchise plus élevée pour les conducteurs ayant enregistré de nombreux sinistres. Cela constitue une méthode pour pousser les conducteurs à adopter une conduite plus responsable et les dissuader de provoquer des incidents par négligence.
Par conséquent, une accumulation de pertes de points sur le permis peut conduire à un ajustement à la hausse de la franchise. Ce principe s’applique également en cas de contrat d’assurance assorti d’un malus ou, plus sévèrement, si l’assuré a fait l’objet d’une résiliation par son précédent assureur.
Quant aux jeunes conducteurs, ils peuvent envisager d’augmenter leur franchise pour réduire le montant de leur prime, afin de contrebalancer la majoration appliquée en raison de leur manque d’expérience, perçu comme un facteur de risque accru par les assureurs.
Le rachat de franchise pour une assurance auto sans franchise
Il existe des options pour bénéficier d’une assurance auto qui ne comporte pas de franchise chez différents prestataires, à condition de respecter certains critères. Un exemple concret est l’assurance pour une voiture de collection où l’omission de la franchise peut être envisagée comme avantage en échange d’une prime plus élevée. Pour les autres cas, opter pour une couverture sans franchise signifie souvent une prime plus conséquente pour pallier la perte financière des prestataires en cas de dommage, rendant de telles assurances plus coûteuses.
Ce procédé est désigné comme le rachat de franchise en assurance auto, permettant à l’assuré de se libérer de la franchise grâce à un investissement financier supplémentaire. Cette option est particulièrement utile pour les locations de voiture sur de courtes périodes (pendant les vacances, par exemple). La formule de rachat de franchise est couramment choisie par les locataires, désireux d’éviter tout paiement supplémentaire en cas de dommage.
Établir un comparatif des assurance auto pour la franchise
Choisir une assurance auto nécessite une analyse minutieuse des différentes propositions sur le marché afin de sélectionner l’option la plus avantageuse. L’utilisation d’un comparateur en ligne est un outil précieux pour identifier facilement l’offre qui correspond le mieux à vos besoins.
Le recours à un comparateur d’assurance automobile offre une vision claire et détaillée des tarifs proposés par les différents acteurs du marché en toute transparence. Cela vous donne l’opportunité d’effectuer une simulation de devis d’assurance auto en ligne, évitant ainsi les démarches auprès des assureurs en agences.
Il est essentiel pour les conducteurs de comparer les assurances auto, surtout pour comprendre les conditions d’application des franchises pour chaque couverture et explorer les possibilités de négociation. L’option de rachat de franchise n’est pas systématique et peut entraîner un coût supplémentaire lors de la souscription, un aspect à évaluer attentivement lors de la comparaison des différentes offres ou en consultant un courtier en assurance auto.
