En cas d’accident ou de vol de votre voiture, avoir une option de remboursement basée sur la valeur à neuf de votre véhicule peut être extrêmement avantageux. Cela signifie que l’indemnisation, en cas de sinistre, sera basée sur le prix d’achat du véhicule neuf plutôt que sur sa valeur dépréciée au moment de l’événement. Quel est le coût de cette couverture ? Qui est-elle destinée ? Sous quelles conditions est-elle applicable ? Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que la garantie valeur à neuf en assurance auto ?
En cas de sinistre couvert par votre contrat d’assurance auto, par exemple lors d’un accident dont vous êtes responsable tout en étant couvert par une assurance tous risques, vous recevrez une indemnité de l’assureur. Pour son calcul, on prend en compte la valeur à dire d’expert (Vade), soit la valeur estimée de votre auto au moment de l’accident.
L’option garantie valeur à neuf en assurances auto propose une approche différente : au lieu d’utiliser la valeur "actualisée" de la voiture pour déterminer l’indemnisation, l’assureur s’appuie (dans une certaine mesure) sur le prix d’achat du véhicule. Cette garantie peut s’appliquer dans deux situations :
- Si le véhicule est détruit complètement : il est irréparable après l’accident.
- En cas de vol de la voiture.
Dans ces scénarios, le titulaire de la police d’assurance peut être indemnisé d’un montant proche du prix d’achat de la voiture. Naturellement, plusieurs conditions strictes doivent être remplies pour que cette garantie puisse être appliquée.
L’avantage de la garantie valeur à neuf en assurance auto réside dans sa capacité à éviter la perte financière suite à un sinistre. Sans elle, l’indemnité reçue pourrait être moins élevée que les investissements réels dans la voiture (achat + maintenance). La garantie permet de se voir rembourser une somme presque identique à celle dépensée pour acquérir un nouveau véhicule.
Cette garantie peut être automatiquement incluse dans certains contrats d’assurance auto complets (tous risques) ou proposée en tant qu’option supplémentaire.
Quelles sont les conditions de prise en charge de la garantie valeur à neuf ?
La mise en œuvre de la garantie valeur à neuf dépend de divers critères, tant en relation avec le véhicule concerné par l’assurance auto qu’avec les circonstances de son activation. Cette garantie ne s’applique qu’à partir du moment où le propriétaire ne peut plus se servir de son véhicule, soit à cause d’un dommage irréparable issu d’un sinistre couvert (comme un accident), soit parce que le véhicule a été dérobé et n’a pas été retrouvé dans les 30 jours suivants.
Le véhicule doit aussi être neuf ou très récent pour que cette garantie puisse jouer, à savoir avoir été mis en circulation depuis moins d’un an.
Le dernier prérequis concerne le moment du sinistre : il doit survenir alors que la garantie valeur à neuf est valide. Généralement, cette garantie a une durée allant de 6 mois à 2 ans suivant l’achat du véhicule, bien que des options pour une durée étendue jusqu’à 5 ans soient disponibles chez certains assureurs, moyennant un coût supplémentaire.
Comment fonctionne le remboursement valeur à neuf de votre véhicule ?
La méthode de remboursement basée sur la valeur à neuf est déterminée par les termes de votre police d’assurance véhicule ; les modalités varient d’une police à une autre. Il est essentiel que le type de sinistre rencontré soit inclus dans votre couverture. Par exemple, en cas d’accident pour lequel vous n’êtes pas responsable, et qu’un tiers est identifié, c’est l’assurance de ce dernier qui se chargera de votre dédommagement. Cependant, pour un accident dont vous êtes responsable, votre contrat doit inclure une couverture tous dommages ou être une formule d’assurance tous risques.
Dans le cadre d’un vol de votre automobile, une indemnisation ne sera envisageable que si le véhicule n’a pas été retrouvé dans un délai de 30 jours.
Une expertise sera demandée par votre assureur en cas de sinistre couvert. Par exemple, si le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule déterminée par l’expert, la procédure dite « VEI » sera mise en œuvre. Si votre contrat d’assurance prévoit la couverture du sinistre et que les critères de la garantie valeur à neuf sont satisfaits, vous pourrez prétendre à :
- Un remplacement de votre véhicule.
- Une indemnité correspondant au prix d’achat d’un nouveau véhicule similaire (dans la plupart des cas).
Pour établir le montant de l’indemnité, le prix d’achat initial de votre véhicule sera pris en compte, sur présentation d’une facture. Ce montant pourra être ajusté en fonction de la franchise prévue par votre contrat, ainsi que de tout rabais obtenus lors de l’achat et des frais divers associés à la première immatriculation (carte grise par exemple).
En attendant le versement de l’indemnité, un véhicule de remplacement pourra vous être fourni pendant un certain temps si votre contrat d’assurance le permet. Dans le cas d’un accident impliquant un tiers identifié non responsable, l’assurance de ce dernier sera également sollicitée pour évaluer le montant du dédommagement basé sur la valeur expertisée du véhicule.
Dans quels cas souscrire à une garantie valeur à neuf ?
La garantie valeur à neuf se destine principalement aux véhicules neufs ou peu anciens, qui ont été mis sur la route depuis moins d’un an. Il est important de noter que la validité de cette garantie est temporaire (variant de 6 mois à 5 ans dans le cadre d’une extension de garantie valeur à neuf). Au cours de cette durée de validité, l’indemnisation fournie en cas d’incident repose sur la valeur de votre véhicule établie par un expert, sauf si vous optez pour une indemnisation basée sur une valeur d’expert majorée.
Certaines situations justifient particulièrement la souscription à cette garantie :
- Vous disposez d’une voiture neuve
- Votre véhicule représente un investissement financier considérable
- Votre modèle de voiture présente un risque accru de vol
- En cas de critères multiples associés à votre véhicule, souscrire à une garantie valeur à neuf apparaît encore plus pertinent, vous garantissant ainsi une indemnisation conforme au prix d’achat en cas de mésaventures (vol, incendie, dommages irréparables suite à un accident, etc.). Dans le cas d’un véhicule de luxe, envisager une extension de la garantie peut s’avérer judicieux, offrant une couverture en valeur à neuf jusqu’à 5 ans suivant l’achat. Bien que cela implique un coût, cela contribue à une tranquillité d’esprit accrue face aux aléas couverts par votre contrat.
Les véhicules bénéficiant d’un financement en LOA (location avec option d’achat) ou LLD (location longue durée) peuvent aussi, en général, être éligibles à cette garantie.
