Assurance malus - Quelle assurance auto avec malus ? Offres 2024

Accumuler les incidents de conduite, particulièrement ceux où l’on est responsable, peut rapidement mener à être considéré comme un conducteur à risque. Cette situation est loin d’être idéale pour votre couverture d’assurance véhicule, car elle se traduit souvent par une hausse substantielle de votre prime d’assurance. Dans certains cas, elle pourrait même motiver une résiliation de votre part par la compagnie d’assurance. Néanmoins, il existe plusieurs stratégies pour améliorer votre dossier d’assurance. Ainsi, quels choix d’assurance automobile sont disponibles en cas de malus, et quelle est la procédure pour souscrire ? Découvrez des orientations et conseils utiles.

Assurance malus : qu’est-ce qu’un malus sur son assurance auto ?

Le système du bonus malus, ou coefficient de réduction-majoration, ajuste la prime d’assurance annuelle en fonction du comportement au volant.

Accumuler un ou plusieurs sinistres responsables au cours de l’année peut augmenter ce coefficient. Une hausse de ce dernier signifie une majoration de la prime de base, se traduisant par une cotisation plus élevée pour l’assuré. C’est ce qu’on nomme recevoir un malus.

Les véhicules couverts par cette règle incluent la majorité des véhicules terrestres à moteur, à l’exception notable des deux ou trois-roues jusqu’à 125 cm3 ou 11 kw de puissance, des voitures de collection âgées de plus de 30 ans ainsi que des machines agricoles et forestières.

Les sinistres pris en compte dans ce calcul sont ceux où la responsabilité de l’assuré est engagée, que ce soit de manière partielle ou totale, entraînant une compensation de la part de l’assureur.

Certains incidents sont néanmoins exclus de ce calcul du fait de l’absence de responsabilité du conducteur :

• Vol ou acte de vandalisme ;
• Incendie ;
• Dégât des eaux ;
• Accidents en stationnement quand aucun tiers n’est identifié (à condition d’être correctement garé).

Face au malus, le bonus agit comme un levier de récompense pour les conducteurs prudents, réduisant le montant de leur prime d’assurance. Ce système est établi par le Code des assurances et s’applique à tous les contrats d’assurance automobile.

Notons que le bonus-malus est attribué au véhicule et non spécifiquement au conducteur, impliquant qu’un conducteur secondaire ou occasionnel peut influer sur ce coefficient.

Se voir refuser par des assureurs quand on est étiqueté conducteur malussé est courant. Parvenir à trouver une couverture adéquate peut alors se révéler onéreux, avec souvent des garanties diminuées. Explorer le marché via un courtier d’assurances peut être judicieux. Cette démarche permet de bénéficier de conseils avisés et d’accéder à des offres compétitives et adaptées sans efforts disproportionnés.

Quelle est la meilleure assurance auto pour les malussés ?

Face à un malus ou une annulation précédente de police d’assurance auto, il est crucial de dénicher un assureur ouvert aux profils à risque. Trouver une solution n’est pas toujours aisé, étant donné la réticence générale à assumer des risques supplémentaires.

Heureusement, certains acteurs du marché se spécialisent dans l’assurance des conducteurs malussés.

La diversité se fait sentir tant au niveau des couvertures proposées que des coûts associés.

Malus auto : quelles conséquences sur l’assurance auto ?

Les conducteurs présentant un malus sont soumis à des primes d’assurance plus élevées que la normale. Cette hausse s’explique par une augmentation du risque associé à ces conducteurs sur les routes. Dans certains cas extrêmes, la compagnie d’assurance peut décider de mettre fin au contrat si elle estime que le risque est trop grand. Dénicher un nouvel assureur après une telle résiliation peut s’avérer être un véritable casse-tête.

S’il arrive à un conducteur malussé de retrouver une assurance, il se verra néanmoins contraint de régler une prime significativement plus élevée, exacerbée par son malus. En outre, les options de couverture offertes par les assurances peuvent être réduites. Il est probable que l’individu n’ait d’autre choix que de se limiter à une assurance au tiers, voire intermédiaire, sans pouvoir prétendre à une couverture tous risques ou à des garanties supplémentaires.

Il est essentiel de toujours communiquer votre coefficient bonus-malus à tout nouvel assureur. Une déclaration inexacte peut annuler le contrat et être considérée comme une tentative de fraude.

Calcul malus auto : comment connaître son malus ?

Chaque accident pour lequel vous êtes considéré responsable ou semi-responsable impacte défavorablement votre coefficient de bonus malus, influençant ainsi le coût de votre assurance auto. Cet impact se traduit de la manière suivante : à la suite du premier accident responsable, le coût de votre assurance augmente de 25 % (ou de 20 % si le véhicule est utilisé à des fins professionnelles). Ainsi, d’un coefficient initial de 1, vous passez à un coefficient de 1,25.

Suite à un second accident survenu dans la même année, vous appliquez de nouveau une majoration de 25 % sur votre coefficient précédemment augmenté (1,25), aboutissant à un coefficient de 1,56 (1,25 x 1,25 = 1,56). Si initialement votre cotisation annuelle était de 500 euros, elle augmenterait alors à 780 euros (500 x 1,56). Ce calcul peut être réitéré jusqu’à atteindre un coefficient maximal de 3,50, correspondant à une majoration de 250 %.

Un accident dans lequel vous êtes partiellement responsable entraînera une pénalité moindre, avec un coefficient porté à 1,125 (soit une augmentation de 12,5 %).

Pour une compréhension approfondie de la manière dont votre malus est calculé, veuillez vous référer au tableau ci-dessous :

1er accident responsableVotre coefficient bonus-malus1,25Malus sur prime annuelle d’assurance auto25 % 2ème accident responsableVotre coefficient bonus-malus1,56Malus sur prime annuelle d’assurance auto56 %3ème accident responsableVotre coefficient bonus-malus1,95Malus sur prime annuelle d’assurance auto95 %4ème accident responsableVotre coefficient bonus-malus2,44Malus sur prime annuelle d’assurance auto144 %5ème accident responsableVotre coefficient bonus-malus3,05Malus sur prime annuelle d’assurance auto205 %6ème accident responsableVotre coefficient bonus-malus3,81 plafonné à 3,50Malus sur prime annuelle d’assurance auto250 %

Comment trouver une assurance auto malus après résiliation par son assurance ?

Pour éviter les démarches potentiellement longues avec le Bureau central de tarification, il est utile de savoir qu’il y a des assureurs spécialisés dans la prise en charge des profils considérés à risque, que ce soit des conducteurs malussés ou ceux ayant été résiliés. La principale force de ces assureurs réside dans leur capacité à offrir une souscription rapide, ce qui est essentiel vu le caractère obligatoire de l’assurance automobile. À la différence du BCT qui limite l’offre à une assurance au tiers, il est possible avec ces compagnies de choisir entre différentes formules de couverture : au tiers, intermédiaire, ou tous risques.

Cependant, il est important de noter que les primes proposées par ces assureurs spécialisés tendent à être significativement plus élevées, même pour une simple couverture au tiers. Avant de prendre une décision, l’utilisation d’un comparateur d’assurances en ligne est conseillée pour avoir un aperçu complet des options disponibles. Après avoir sélectionné le contrat le plus adapté, il ne faut pas omettre de vérifier certains détails : 

• Les franchises, qui pourraient être supérieures à celles appliquées à un conducteur avec bonus ;

• Les plafonds d’indemnisation, susceptibles d’être réduits par rapport à ce qui est habituellement proposé ;

• Les délais de carence, période durant laquelle l’assureur peut prendre son temps pour indemniser, souvent sans délai précis dans le cas des conducteurs malussés ;

• Les exclusions de garanties, qui peuvent être plus fréquentes en cas de profil à risque.

Nos 5 conseils d’experts sur l’assurance auto en cas de malus

Nous vous apportons des conseils pour mieux gérer vos assurances, vos épargnes, ou encore réaliser des économies. Pour ce qui est de l’assurance auto en cas de malus, découvrez 5 recommandations essentielles de nos experts.

 ? Que faire quand on est jeune conducteur malussé ?

Être à la fois jeune conducteur et malussé peut s’avérer particulièrement pénalisant. La surprime légale appliquée aux novices pour équilibrer le risque lié à leur inexperience, combinée à un coefficient de malus, peut entraîner une hausse considérable de la prime d’assurance.

Face à cela, envisager de changer d’assureur peut s’avérer bénéfique. Certains proposent en effet des options moins onéreuses et offrant de meilleures garanties. Il est recommandé d’utiliser un comparateur d’assurance pour évaluer les différentes propositions disponibles sur le marché.

Malgré tout, en tant que jeune conducteur malussé, attendez-vous à des tarifs supérieurs à la moyenne. La clé pour sortir de cette situation est d’adopter une conduite exemplaire afin de réduire votre malus et de revenir à une assurance plus classique pour jeunes conducteurs.

 ? Que faire en cas de malus élevé ?

Résilier votre contrat d’assurance auto peut être judicieux si votre malus est particulièrement élevé. Cette action vous permettra de chercher une couverture plus avantageuse. La loi Hamon vous autorise à résilier votre contrat à tout moment après un an sans frais ni justification, et la loi Chatel vous offre même cette possibilité avant le terme de la première année sous certaines conditions.

Si vous anticipez une résiliation de la part de votre assureur en raison d’un malus conséquent, il pourrait être sage de proposer une résiliation à l’amiable afin d’éviter de figurer sur le registre des résiliations, ce qui pourrait compliquer vos démarches futures pour souscrire à une nouvelle assurance.

 ? Comment éviter le malus ?

Éviter les malus nécessite principalement trois actions :

• Respecter scrupuleusement le code de la route et adopter une conduite prudente ;
• Recourir aux constats à l’amiable pour les petits sinistres, évitant ainsi des déclarations inutiles ;
• Assumer certaines petites réparations de votre poche pour prévenir l’application de malus.

 ? Que faire si on ne trouve pas d’assurance auto malus ?

En France, la garantie responsabilité civile est obligatoire pour tout véhicule motorisé. Le Bureau Central de Tarification peut intervenir en votre faveur si vous rencontrez des difficultés à trouver un assureur après avoir essuyé deux refus.

 ? Comment trouver le meilleur prix d’assurance auto malus ?

Si votre objectif est de minimiser le coût de votre assurance en tant que conducteur malussé :

• Considérez que les véhicules moins puissants sont généralement moins onéreux à assurer ;
• Une formule au tiers, souvent la plus abordable, peut suffire si vous conduisez occasionnellement.

Qu’est-ce qu’un malus auto ?
C’est une majoration appliquée par votre assureur sur votre prime d’assurance en cas de sinistre, contrastant avec le bonus qui récompense une conduite sans accident par une réduction de prime.

Comment baisser sa prime d’assurance après un malus ?
Pour réduire votre prime d’assurance après un malus, une conduite sans accidents est primordiale. Votre coefficient diminue de 5 % chaque année sans sinistre, ce qui permet de contrebalancer votre malus initial.

Vers quelle assurance se tourner en cas de malus ?
Code Postal, vous pouvez explorer les offres de compagnies spécialisées dans la couverture des conducteurs malussés.

Comment est calculé le bonus malus ?
Initialement fixé à 1 lors de votre première année d’assurance, le coefficient est susceptible de baisser de 5 % annuellement en l’absence de sinistres responsables, ou d’augmenter de 25 % en cas d’accident imputable.

Combien de temps dure le malus auto ?
Le malus, tout comme le bonus, est réévalué chaque année lors du renouvellement de votre contrat, en fonction de votre historique de conduite. Une bonne conduite vous permettra progressivement de réduire votre coefficient de malus.