Si votre voiture est fréquemment conduite par différents membres de votre famille, comme votre conjoint ou votre fils, ou que vous la laissez occasionnellement à votre voisin, il est important de savoir qu’il est possible d’inscrire plusieurs conducteurs pour un seul et même véhicule afin d’être protégé en cas de sinistre. Comment procéder à une assurance couvrant plusieurs conducteurs ? Cela engendre-t-il un surcoût ? Que se passe-t-il en situation d’accident ? Découvrez notre guide complet sur l’assurance automobile adaptée à plusieurs conducteurs.
Assurance tout conducteur : en quoi ça consiste ?
Quand une voiture est assurée, il est d’usage de désigner un conducteur principal, souvent celui qui signe le contrat et qui se sert le plus fréquemment du véhicule. Il est courant d’ajouter à cette assurance des conducteurs secondaires et de permettre à des tiers d’emprunter occasionnellement la voiture.
Le principe de l’assurance auto tout conducteur réside dans la possibilité offerte à différentes personnes de se mettre au volant du véhicule concerné. Il est crucial de bien identifier qui sont ces personnes ainsi que la régularité de leur conduite pour garantir une couverture adéquate.
Si elle est répandue, l’assurance permettant la conduite par tous n’est cependant pas universelle. Certains contrats d’assurance limitent l’usage du véhicule à un unique conducteur explicitement nommé. Dans cette circonstance, s’engager en tant qu’unique pilote, en cas de non-respect, anéantit la couverture en cas d’accident et peut donner lieu à des sanctions. Cette restriction est souvent mentionnée sous la dénomination de « conduite exclusive ». Opter pour cet arrangement peut conduire à la diminution de la prime d’assurance, une considération avantageuse notamment pour les véhicules de collection peu utilisés.
Comment assurer votre voiture pour plusieurs conducteurs ?
Pour assurer votre véhicule avec plusieurs conducteurs, assurez-vous au préalable que votre contrat d’assurance ne contienne pas de disposition limitant la conduite à vous uniquement. Ensuite, il est nécessaire d’identifier sur le contrat toutes les personnes susceptibles de conduire le véhicule :
- Le conducteur principal (habituellement vous), soit la personne qui souscrit au contrat, généralement le propriétaire de la voiture, et qui l’utilise majoritairement.
- Un ou plusieurs conducteurs secondaires, souvent des membres proches de la famille (comme un enfant, le conjoint, etc.), qui conduiront le véhicule de façon régulière. Le conducteur secondaire bénéficie habituellement des mêmes couvertures que le conducteur principal et est considéré comme sa responsabilité.
Il est important de noter que les conducteurs secondaires et occasionnels doivent utiliser le véhicule moins fréquemment que le conducteur principal. Dans le cas contraire, l’assureur pourrait remettre en question la sincérité des informations fournies et envisager une accusation de fraude.
Il est également envisageable de permettre la conduite à des conducteurs occasionnels, c’est-à-dire ceux à qui vous prêtez votre voiture de façon exceptionnelle et qui ne sont pas mentionnés dans le contrat. Ce type de conduite est généralement couvert par une clause spécifique permettant le prêt du véhicule. Cela offre la possibilité de prêter votre voiture à des connaissances, sous réserve que ces dernières possèdent un permis de conduire valide, certaines restrictions pouvant s’appliquer selon les profils (comme pour les jeunes conducteurs). Toutefois, il est bon de rappeler qu’en cas d’accident causé par un conducteur occasionnel, les garanties d’assurance peuvent être restreintes.
Comparer les différentes offres d’assurance automobile disponibles est essentiel pour trouver une formule qui correspond à vos besoins spécifiques. Effectuer une comparaison entre les multiples contrats et tarifs proposés en ligne vous aidera à identifier l’option la plus bénéfique pour votre situation personnelle. Cela peut être accompli en peu de temps par l’utilisation d’un outil de comparaison en ligne, qui, après saisie de certains détails relatifs à votre profil, à votre véhicule et à vos attentes, vous fournira des estimations personnalisées sans frais ni obligation, et cela sans avoir à divulguer vos informations personnelles.
Multi conducteurs : quel impact sur le prix de votre assurance ?
L’ensemble des conducteurs inscrits sur le contrat est pris en compte pour déterminer le montant de vos cotisations. Cela ne veut toutefois pas dire que votre prime d’assurance augmentera systématiquement ! De manière générale, l’inclusion de conducteurs supplémentaires sur votre contrat ne modifie le prix de votre assurance que si ces derniers sont considérés comme des profils à risque. Dans le domaine de l’assurance auto, ces profils à risque correspondent souvent aux conducteurs ayant un malus ou aux jeunes conducteurs (ceux ayant obtenu leur permis depuis moins de 2 ou 3 ans, selon la méthode d’apprentissage).
L’effet de l’ajout de conducteurs sur votre police d’assurance auto peut varier d’une compagnie d’assurance à l’autre : même si dans la plupart des cas, seule l’inclusion de conducteurs considérés à risque entraîne un surcoût, certaines exceptions existent. Par exemple, chez quelques assureurs, permettre à un conducteur occasionnel d’utiliser le véhicule nécessite l’ajout d’une protection supplémentaire pour couvrir plus largement les risques associés à ce prêt ponctuel.
De même, si votre contrat actuel inclut une clause de conduite exclusive, vous jouissez d’une prime moindre. Cependant, si vous décidez de retirer cette clause pour passer à une assurance ouverte à tous les conducteurs, attendez-vous à une augmentation de votre prime par rapport à celle que vous payiez en tant qu’unique conducteur du véhicule.
Quelle assurance tout conducteur choisir ?
Les assureurs offrent généralement des couvertures qui permettent d’inclure plusieurs conducteurs au sein d’un même contrat. Il est aujourd’hui assez inhabituel de rencontrer des polices d’assurance n’acceptant pas plusieurs conducteurs désignés.
Pour bien sélectionner votre assurance véhicule, il est crucial d’évaluer précisément vos exigences : envisagez-vous d’ajouter un ou plusieurs conducteurs secondaires ? Comment envisagez-vous l’utilisation par des conducteurs ponctuels ? Par exemple, il serait judicieux d’ajouter votre partenaire au contrat s’il se sert de la voiture presque chaque week-end. De même, l’option de prêt de volant sans limitation pourrait ne pas être nécessaire si cette situation ne s’est jamais présentée et que vous êtes constamment en déplacement.
Voici un aperçu des options disponibles pour le prêt de véhicule à des conducteurs occasionnels :
| Garantie prévue au contrat | Signification |
|---|---|
| Prêt de véhicule sans restriction | Aucune majoration de franchise ne vous sera appliquée en cas de sinistre |
| Prêt de véhicule avec majoration de franchise | Votre franchise sera augmentée en cas de sinistre |
| Prêt de véhicule à un tiers | Le prêt est autorisé, à l’exception des conducteurs novices mentionnés dans les conditions générales du contrat |
| Interdiction de prêt de véhicule à un tiers | Cette restriction ne s’applique pas aux ascendants, descendants, et membres de la famille proche |
| Interdiction totale de prêt du véhicule | Seuls les conducteurs désignés au contrat (principal et secondaires) sont autorisés à utiliser le véhicule |
Après avoir précisé vos besoins, il est conseillé de comparer différentes offres pour sélectionner l’assurance qui s’alignera idéalement avec l’usage de votre véhicule.
Prêter sa voiture, quels sont les risques ?
Les implications de confier votre véhicule varient selon votre police d’assurance. Si vous permettez à une personne de conduire votre voiture de façon ponctuelle sans que cela soit couvert par votre assurance, en cas d’incident, vous pourriez faire face à :
- Une franchise augmentée.
- Un remboursement partiel des dommages subis par votre véhicule.
- Une modification de votre coefficient de bonus/malus : les sinistres provoqués par le conducteur à qui vous avez confié votre véhicule affectent votre historique et profil de conducteur.
Il est donc recommandé de contrôler les conditions de votre contrat d’assurance avant de céder le volant : vérifiez les modalités de prêt, les éventuelles exceptions, les franchises, etc. Si votre politique n’inclut pas le prêt à un conducteur occasionnel, envisagez d’en discuter avec votre assureur pour potentiellement modifier votre contrat.
Peu importe qui conduit votre véhicule et le niveau de garantie choisi, la garantie Responsabilité Civile est toujours active. Elle couvrira les dommages matériels et corporels infligés à des tiers en cas d’incident. La couverture de votre véhicule dépendra quant à elle de la formule d’assurance choisie.
