Comprendre ce que votre contrat d’assurance véhicule inclut est crucial pour sélectionner une offre qui corresponde à vos besoins et pour éviter des déconvenues lors de la survenue d’un sinistre. Nous vous présentons une analyse détaillée des différentes assurances automobiles pour vous aider à saisir l’étendue des couvertures proposées.
Le contrat d’assurance auto
Chaque contrat d’assurance pour véhicules inclut une variété de franchises contribuant à diminuer la prime. Pour le souscripteur, ces franchises représentent une part des dégâts qu’il doit assumer. Elles sont ainsi un élément clé à comparer lorsqu’on examine les différentes couvertures proposées.
En fonction du type de risque couvert, la nature des franchises peut varier :
- absolue (le montant est directement soustrait du montant compensatoire).
- simple ou relative (la totalité des coûts des dommages est couverte par l’assureur si ces derniers surpassent le montant de la franchise).
- proportionnelle selon le coût des dommages, avec en général un montant minimum (seuil) et un montant maximum (plafond).
- par kilométrage, spécialement pour l’assistance en cas de défaillance du véhicule.
Bien choisir son contrat d’assurance auto
Votre contrat d’assurance auto est composé de plusieurs garanties pouvant vous couvrir selon différents cas de sinistre. Vous trouverez le détail ci-dessous de ses garanties et la couverture qu’elles proposent.
La franchise Responsabilité Civile de l’assurance auto
Exprimée en brut sur certains contrats, elle reste rare. Elle peut être imposée ou proposée en option pour une réduction de cotisation. Attention tout de même au prêt de volant : une franchise supplémentaire peut être appliquée en cas de conduite exclusive si vous n’êtes pas le conducteur au moment de l’accident. De même, pour un conducteur considéré comme novice (moins de 3 ans de permis ou d’assurance selon les critères), la franchise peut être importante.
La franchise dommages
Intégrée dans tous les contrats, elle indique la part qui reste à votre charge en cas d’accident responsable. Son calcul peut être fixe ou proportionnel. Il est important de prêter attention au montant des franchises, surtout si la prime d’assurance semble particulièrement avantageuse. Les franchises variables offrent parfois des conditions plus souples, à condition que les plafonds soient raisonnables.
La franchise vol
Souvent similaire à la franchise dommages, la franchise pour vol peut toutefois être majorée par certains assureurs.Une franchise distincte peut s’appliquer aux objets transportés s’ils sont volés indépendamment du véhicule.
La franchise bris de glace
Nombreux sont les contrats qui ne prévoient pas de franchise pour ce type de sinistre ou la limitent aux interventions hors réseau agréé. Certains établissent toutefois une franchise spécifique, généralement plafonnée à 100 €.
La franchise kilométrique
Applicable principalement pour les services d’assistance, cette franchise est souvent annulée en cas d’accident ou de vol, mais peut être imposée pour l’assistance aux personnes ou en cas de panne, généralement entre 25 et 50 km. Des options permettent parfois d’éliminer complètement cette franchise.
La franchise sur la garantie du conducteur
Malgré les plafonds d’indemnisation élevés mis en avant par les assureurs, il est crucial de considérer la franchise appliquée à la garantie du conducteur, définie en pourcentage de dommage physique et/ou psychologique. Ce taux est évalué de 0 à 100, souvent fixé à un seuil de 11 % par plusieurs compagnies, bien que certaines offrent une couverture dès le premier pourcentage de dommage. D’autres établissent un seuil d’intervention plus élevé.
Comment s’appliquent les franchises en cas de dommages aux véhicules ?
Comprendre le fonctionnement de la franchise en fonction de sa responsabilité dans un sinistre est essentiel pour éviter des surprises au moment de l’indemnisation.
- Si votre responsabilité est totale : la franchise sera intégralement appliquée.
Si votre responsabilité est partielle : le montant de la franchise sera proportionnel à votre taux de responsabilité (exemple : 50 % pour chacun).
Si vous n’êtes pas du tout responsable : vous ne serez pas soumis à la franchise.
À part les franchises obligatoires en cas de catastrophe naturelle (380 €), de technologie (aucune) et pour les collisions avec un animal sauvage après le 7 août 2010 (500 €) qui sont déterminées par la loi, les modalités de franchise peuvent varier. Il est possible de les minorer (ce qui augmente la prime) ou de les majorer (ce qui réduit la prime), selon les termes du contrat. Certains contrats peuvent également inclure une franchise supplémentaire pour diminuer le montant de la cotisation.
