Lors de la location d’une voiture, que ce soit pour un week-end, une période de vacances, ou un besoin professionnel, une des interrogations principales concerne l’assurance à avoir. Peu importe si la location se fait auprès d’un professionnel ou d’un particulier, il est impératif de s’assurer que le véhicule bénéficie d’une couverture. Dans le cas contraire, il reviendra au locataire de s’occuper de cette formalité. Cet article explore les différents aspects de ce sujet.
L’assurance est-elle toujours comprise dans un contrat de location de voiture ?
En France, souscrire à une assurance pour un véhicule, y compris quand il est loué, est une nécessité légale. La loi exige au minimum une couverture en Responsabilité Civile pour indemniser les tiers en cas de dommages matériels ou corporels. Toutefois, ce type de couverture de base ne prend pas en charge les dommages que le locataire pourrait infliger au véhicule, ni ceux résultant de vols, d’incendies, ou de vandalisme. Pour bénéficier d’une protection plus large, il est indispensable d’opter pour des garanties supplémentaires offertes par l’entreprise de location.
Un contrat de location de courte durée peut également inclure des garanties d’assistance, utiles notamment en cas de défaillance mécanique dans le cadre d’un usage normal du véhicule. Ces services d’assistance sont généralement standard dans les offres de location, garantissant ainsi une utilisation légale et sécurisée du véhicule, indépendamment de la couverture personnelle du conducteur.
Personnaliser son contrat avec des options peut optimiser la protection en réduisant les franchises d’assurance potentiellement dues en cas d’incident (par exemple, des collisions ou des dommages survenus alors que le véhicule est stationné). Ces ajustements entraîneront cependant un coût supplémentaire sous forme de prime pour la durée de la location.
Il est recommandé de procéder à une lecture attentive du contrat de location avant de signer. Vérifiez les montants des franchises, la nature des dommages couverts, les exclusions possibles, ainsi que les limites d’indemnisation stipulées.
Que prévoit votre carte bleue en matière d’assurance auto de location ?
Les cartes bancaires de catégorie supérieure comme l’American Express Gold, Mastercard Gold ou Visa Premier comprennent une option de « rachat de franchise », qui peut être particulièrement bénéfique pour les individus louant un véhicule. Cette option n’est pas une assurance classique, mais une garantie qui permet, en situation de sinistre, d’éviter de régler la franchise de votre poche (par exemple lors d’un vol ou de dommages subis par le véhicule). Le niveau de couverture de cette franchise, partielle ou totale, variera selon les spécificités de votre carte et de l’établissement émetteur.
De fait, c’est la compagnie d’assurance liée à votre carte qui assume la responsabilité de couvrir tout ou une partie de la franchise, suivant les modalités fixées dans le contrat de votre carte. Cette protection est habituellement restreinte aux locations n’excédant pas 30 / 31 jours consécutifs, et le nombre de déclarations de sinistre est limité à une ou deux par année.
Il vous faudra néanmoins régler les frais initiaux auprès de l’agence de location et, munis des pièces justificatives requises (comme la facture soldée), constituer un dossier pour solliciter le remboursement en vertu des garanties associées à votre carte haut de gamme.
Quelles sont les garanties complémentaires d’une assurance voiture de location ?
Au-delà de l’assurance minimum obligatoire, le service de location peut vous proposer diverses options pour renforcer votre protection. Ces options visent à élargir l’éventail des risques couverts et à diminuer ou annuler les franchises en vigueur : ainsi, dans l’hypothèse d’un dommage, le montant à votre charge pourrait être réduit ou même éliminé.
Ci-dessous, les garanties d’assurance additionnelles fréquemment offertes par les services de location de véhicules professionnels :
- Pour les situations de vol ou de tentative de vol : l’alternative « Theft Protection Coverage » (TPC) ou « Theft Waiver » (TW) permet de réduire significativement la franchise, voire de l’annuler, si un tel incident se produit ;
- La possibilité de rachat de franchise pour les dommages résultant d’un incendie ;
- La protection personnelle du conducteur et des passagers : disponible via les options « Personal Assistance Insurance » (PAI) ou « super PAI » ;
- Le rachat de franchise pour les collisions : proposé à travers la « Collision Damage Waiver » (CDW) ou « Loss Damage Waiver » (LDW) ;
- Une assistance dépannage plus complète : cette alternative assure la prise en charge de situations telles que les crevaisons ou l’emploi d’un mauvais type de carburant.
Choisir ces options augmente le coût total de la location mais offre une tranquillité d’esprit supplémentaire en cas d’accident. Sans ces protections, le montant à payer (franchise) peut être significatif en cas de dommage au véhicule loué.
Comment se calcule la franchise en cas de sinistre avec votre voiture de location ?
La franchise représente la somme qui reste à votre charge après un sinistre impliquant le véhicule loué, sauf lorsque la responsabilité repose entièrement sur un tiers clairement identifié (par exemple, lors d’un accident où vous n’êtes pas fautif). Une franchise est systématiquement appliquée, quelle que soit la nature du sinistre : vol, dommages liés à une collision, actes de vandalisme… Cette franchise ne vous sera réclamée que si votre responsabilité est engagée, totalement ou partiellement.
Il est possible d’opter pour un rachat de ces franchises, ou de bénéficier d’une prise en charge par certaines cartes bancaires premium ou par votre propre assurance automobile, en fonction des conditions. Dans le cadre du contrat de location, il est parfois possible de réduire ou d’annuler la franchise grâce à une garantie additionnelle.
Attention aussi aux clauses d’exclusion. Par exemple, en cas de vol, la franchise peut ne pas être réduite si le vol fait suite à la perte des clés. Selon le contrat d’assurance du véhicule et sa valeur, un incident peut vous conduire à régler de votre poche des montants conséquents, allant de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros.
Avant de signer le contrat de location, vérifiez toujours le montant des franchises.
Quelle assurance en cas de location d’une voiture à un particulier ?
Du fait de motivations économiques, beaucoup de français optent actuellement pour la location de voiture entre individus. Cette option, alternative aux loueurs classiques, propose de louer un véhicule soit :
- Via un service en ligne, soit une plateforme facilitant les échanges entre propriétaires et futurs locataires de véhicules.
- Directement avec le propriétaire du véhicule.
Il est donc important de savoir quel type d’assurance auto est nécessaire en cas de partage de voiture.
La location via un service en ligne
Avec les plateformes spécialisées, l’assurance fait partie intégrante des frais de location. Outre la couverture Responsabilité Civile, le locataire bénéficiera également d’une assurance contre les dommages du véhicule (accident, vol, incendie, etc.). Par exemple, les transactions réalisées sur les plates-formes leaders du marché incluent généralement une assurance.
Comme avec une location de voiture standard, il est possible d’opter pour un rachat de franchise au moment de la réservation en ligne. Bien que cette option augmente le coût, elle permet de ne pas se voir facturer la totalité de la franchise en cas de dommage. Dans cette éventualité, l’assurance prendra en charge les frais au-delà de la franchise.
La location directe avec un particulier
En absence d’intermédiaire, le propriétaire doit d’abord s’assurer auprès de son assureur de son droit à louer son véhicule dans un cadre lucratif. Ce n’est pas systématiquement le cas. Si c’est autorisé, il convient ensuite de vérifier que le contrat couvre également le locataire. Quoi qu’il en soit, il est conseillé de demander une attestation d’assurance au propriétaire.
Si vous disposez de votre propre assurance auto, examinez les garanties qui pourraient s’appliquer lors de la conduite d’un véhicule loué (notamment la garantie conducteur).
Quelle assurance location de voiture pour un jeune conducteur ?
Les conditions de location de véhicule peuvent différer selon les compagnies, mais il est courant que l’accès à la location soit limité aux individus de plus de 21 ans possédant au moins un an d’expérience de conduite. Cette exigence s’applique également aux services de location entre particuliers en ligne. Il est possible de rencontrer des critères encore plus sévères chez certains loueurs, comme l’obligation d’avoir plus de 25 ans pour accéder à certains modèles de voitures.
Les jeunes conducteurs doivent souvent faire face à une surprime notable, en particulier lorsque les locations sont effectuées auprès d’entreprises traditionnelles. Les franchises en cas d’accident risquent aussi d’être plus élevées pour eux. Par conséquent, le coût total de la location, assurance au tiers incluse, peut s’avérer considérablement plus onéreux que pour un conducteur expérimenté, même si certains petits loueurs ou plateformes de location entre particuliers choisissent de ne pas imposer de telles surcharges.
En optant pour une location longue durée (LLD) ou une location avec option d’achat (LOA, également connue sous le terme leasing), le jeune conducteur devra obligatoirement s’engager dans une assurance auto individuelle, sujet à une surprime indépendamment de l’assureur.
