Lorsque vous louez une voiture, vous êtes couvert en Responsabilité Civile, une assurance rendue obligatoire par la loi. Pourtant, aucune disposition légale n’exige de couverture pour les dommages que vous pourriez infliger au véhicule loué. Dans une telle situation, une franchise, dont le montant peut varier, sera à votre charge. Fort heureusement, il existe une option pour souscrire à une assurance permettant le rachat de cette franchise. Examinons pourquoi cette protection complémentaire est si importante et comment dénicher la couverture la plus adéquate à un tarif avantageux.
Conseil 1. Bien comprendre le rachat de franchise auto
Dans le contexte d’une location de véhicule, la franchise désigne le montant à payer en cas de dommage infligé au véhicule pendant la durée de la location. Cette clause est universellement incluse dans les contrats de location car aucun véhicule n’est exempt de risque de dommages (qu’ils surviennent à la suite d’un accident, d’un vandalisme, d’une fissure de vitrage, etc.).
Lorsque le contrat de location mentionne une franchise – ce qui est systématiquement le cas – vous serez responsable d’une partie des coûts de réparation ou de remplacement en cas de sinistre, selon le plafond établi par le contrat d’assurance.
Les services de location offrent généralement une option de « rachat de franchise » lors de la réservation d’un véhicule. En optant pour cette possibilité, en cas de dommage au véhicule, vous serez tenus soit à :
- Une franchise réduite (dans ce cas, on parle d’un rachat de franchise « partiel »),
- Aucune franchise (pour un rachat de franchise « total »).
Opter pour une assurance permettant le rachat de franchise lors d’une location n’est pas obligatoire mais peut contribuer à une expérience plus tranquille. Cette option est disponible autant chez les grands loueurs (comme Hertz ou Avis) que chez les plus petites agences ou via les plateformes en ligne facilitant la mise en relation entre particuliers.
Conseil 2. Savoir choisir votre assurance rachat de franchise auto
Avant de vous engager dans une assurance rachat de franchise qui vous est proposée soit par l’entreprise de location, soit par une autre entité, il est crucial de bien examiner les termes et conditions de l’offre.
Il est important de souligner que toutes les offres d’assurance rachat de franchise ne sont pas équivalentes. Dans l’éventualité où l’option offerte par l’agence de location ne répond pas à vos attentes, n’hésitez pas à explorer les propositions d’autres assureurs. Vous pourriez trouver des alternatives moins onéreuses et proposant de meilleures garanties.
Il est essentiel de connaître les critères à considérer lors de l’examen d’une assurance rachat de franchise pour un véhicule de location. Les aspects suivants sont, selon nous, particulièrement cruciaux :
- Le coût de l’assurance pour la période de location, pouvant être évalué au jour le jour,
- Le champ d’application géographique de la couverture (limitée à la France, à l’Europe ou bien mondiale),
- Le plafond de couverture de la franchise, qui peut varier sensiblement d’un assureur à l’autre,
- L’étendue de la couverture pour certains dommages : considère-t-elle le bris de glace, les avaries affectant pneus ou jantes, par exemple ?
- Les exclusions de garantie, qui peuvent être variées selon les contrats : bris de glace, dommages au toit ou sous le véhicule (souvent liés à une mauvaise évaluation du gabarit de la voiture),...
- Les conditions d’activation de la garantie,
- Les modalités de prise en charge de la franchise : faut-il avancer les frais avant d’être remboursé ?
Comme vous pouvez le constater, il y a plusieurs éléments à prendre en compte, et cette liste n’est pas exhaustive. Prenez votre temps pour étudier sereinement les conditions de l’offre qui vous est faite.
Conseil 3. Utiliser un comparateur de complémentaire auto !
Êtes-vous au courant qu’on peut opter pour une assurance auto complémentaire ? Cela consiste en une couverture supplémentaire à votre assurance véhicule principale, offrant ainsi des garanties plus larges.
Certains acteurs sur le marché sont dédiés à la fourniture de ce type d’assurance auto (contrairement aux assureurs classiques qui n’en proposent généralement pas). Par exemple, des entreprises comme Identicar ou Sécurycar proposent de tels services.
Voici les avantages principaux qu’un tel contrat peut offrir :
- La possibilité de rachat de franchise en cas d’accident automobile,
- La fourniture d’un véhicule de remplacement,
- Des prestations d’assistance automobile, y compris la protection juridique,
- Une compensation en cas de vol de votre véhicule,
- Le financement de stages de récupération de points de permis.
L’adhésion à une assurance complémentaire pour véhicule est un choix. Avec son prix abordable (commençant à une dizaine d’euros mensuels pour des formules basiques), elle représente une mesure de précaution avantageuse pour les conducteurs.
Opter pour une assurance complémentaire assure la couverture de certaines dépenses qui ne le seraient pas nécessairement par votre assurance véhicule standard. Elle a souvent pour effet de vous offrir une protection plus étendue en cas de sinistres dont vous êtes responsable.
Il est important de noter qu’une assurance complémentaire ne peut se substituer à une assurance auto classique, qui demeure obligatoire pour la conduite sur les voies publiques.
Conseil 4. Savoir auprès de qui souscrire l’assurance rachat de franchise
Généralement, il est conseillé de souscrire l’option de rachat de franchise directement auprès du service de location, que ce soit pour une voiture de tourisme ou un véhicule utilitaire. Cette option est souvent disponible lors de la finalisation du contrat. Cependant, il faut noter que cette méthode n’est pas toujours avantageuse du fait que le coût de ces assurances peut être élevé.
Peu importe le prestataire de location, vous aurez généralement le choix entre deux types de couvertures :
- Le rachat partiel de la franchise pour les sinistres concernant le véhicule loué, une option moins intéressante sachant que le montant de la franchise peut atteindre de 10 000 à 15 000 € selon les cas,
- Le rachat complet de la franchise qui couvre l’intégralité des frais en cas de sinistre sans aucun frais supplémentaire pour vous.
Ce type d’assurance est souvent proposé dans un « pack protection » qui regroupe plusieurs garanties additionnelles.
Les fournisseurs de services de location mettent à disposition divers packs, y compris :
- La CDW (Collision Damage Waiver), réduisant le montant de la franchise en cas de collision,
- La Super CDW, offrant une couverture sans franchise,
- La TP (Theft Protection), offrant une protection en cas de vol ou de vandalisme,
- La PAI (Personal Accident Insurance), proposant une couverture pour les dommages corporels des conducteurs et passagers en cas d’accident.
Lors d’une location de voiture par l’intermédiaire d’un site web dédié à la location entre particuliers, sachez qu’il est également possible de se procurer une assurance rachat de franchise via le courtier. Celle-ci vous sera offerte lors de la réservation, influençant alors le coût total de la location.
Conseil 5. Appréhender le fonctionnement de la garantie rachat de franchise
Avant d’opter pour une assurance permettant le rachat partiel ou total de la franchise pour un véhicule de location, il est important de comprendre ce qu’implique précisément le rachat de franchise.
Comme mentionné précédemment, la franchise représente le montant qui reste à votre charge dans l’éventualité de dommages infligés au véhicule fourni. Cette somme représente la part que le locataire devra payer pour les réparations (ou le remplacement en cas de vol ou si le véhicule ne peut être réparé). Si les coûts de réparation surpassent la franchise fixée, vous serez tenu de la régler en totalité.
Le montant de la franchise varie en fonction de la valeur du véhicule loué. Pour une voiture haut de gamme ou sportive, ce montant peut rapidement grimper, allant souvent de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros.
Le loueur exigera le paiement de la franchise pour tout type de dommages matériels survenant au véhicule, qu’ils soient le résultat :
- D’un accident de la route,
- D’un vol,
- D’actes de vandalisme,
- D’un incendie,
- De dommages occasionnés par une erreur de manipulation, comme un bris de glace ou un dégât sur les jantes ou pneus...
En pratique, avec une garantie permettant le rachat partiel ou total de la franchise, l’assurance vous remboursera les sommes que vous aurez avancées suite à un sinistre, et ce, dans la limite du plafond de la garantie établi.
Il est toutefois crucial de vérifier que les dommages subis par le véhicule sont bien couverts par le contrat. Certaines polices, par exemple, ne couvrent pas le rachat de franchise pour les bris de glace. Il est donc recommandé de s’assurer de l’étendue de la garantie avant toute souscription.
Conseil 6. Connaître le juste prix d’une assurance rachat de franchise
Que vous réserviez un véhicule au sein d’une structure de location ou avec un individu, le coût de cette forme d’assurance est influencé par la durée de la location. Le montant de la franchise stipulée dans le contrat de location et la valeur du véhicule jouent également un rôle prépondérant dans le calcul du prix de cette garantie.
Il est important de noter que la durée plus longue de location peut significativement augmenter le coût de l’assurance rachat de franchise. Par exemple, une assurance pour un véhicule de tourisme peut commencer à 9,90 € par jour et atteindre 14,90 € par jour pour un véhicule utilitaire.
Cette garantie peut représenter un coût élevé, particulièrement si elle est souscrite directement auprès du service de location lors de l’accord de location.
Pour éviter un tarif exorbitant, envisagez de prendre cette assurance auprès d’un assureur reconnu, de préférence spécialisé dans le domaine automobile, avant la signature du contrat de location. Explorer le marché et comparer diverses offres est une démarche judicieuse. Ne négligez pas les assurances complémentaires auto, qui peuvent offrir de surcroît plusieurs garanties additionnelles.
Pour les personnes louant des voitures de manière habituelle, l’option d’une couverture annuelle peut s’avérer avantageuse. Certains acteurs du marché offrent cette solution à des prix compétitifs, démarrant par exemple à 45 euros par année.
Conseil 7. Vérifier si votre carte bancaire prévoit un rachat de franchise
Avant de souscrire une assurance rachat de franchise (auprès du loueur ou d’un autre organisme), vérifiez si votre contrat de carte bancaire n’offre pas déjà cette garantie. Pour ce faire, parcourez les conditions générales liées à votre carte et, si nécessaire, prenez contact avec votre banque.
Le rachat de franchise pour une location de véhicule est souvent inclus automatiquement pour les détenteurs de certaines cartes haut de gamme comme la Visa Premier, la Mastercard Gold ou l’American Express. Cependant, il est moins fréquent de trouver cette garantie avec une carte standard.
La garantie est souvent mentionnée sous l’appellation « voiture de location ». Si vous bénéficiez de cette couverture via votre carte de crédit, examinez attentivement :
- La période maximale pendant laquelle la location est couverte,
- Le plafond de couverture du rachat de franchise,
- Le nombre de sinistres admissibles par année (il existe toujours une limite à ce sujet).
Pour illustration, avec une carte Visa Premier, la couverture est limitée à 31 jours par contrat de location. Ainsi, si vous louez un véhicule pour deux mois et qu’un sinistre se produit le 40e jour, la garantie ne s’appliquera pas.
Certains types de véhicules peuvent être exclus de la garantie. Assurez-vous de vérifier votre contrat de carte bancaire à ce sujet avant de procéder à la location.
En cas de sinistre, le montant de la franchise devra être avancé et un dossier constitué pour obtenir un remboursement.
